需求逐步釋放 消費金融市場活躍度提升

　伴隨近期疫情得到有效控制以及一攬子穩經濟政策陸續落地，前期被抑制的消費需求正在逐步釋放。當前，多家銀行推出消費貸業務讓利活動，部分銀行消費貸年利率降至4%以下。專家認為，大力發展消費信貸有助于通過信貸實現穩增長、穩消費，個人消費貸款利率下調將成為趨勢，在此背景下，尤其需要做好貸款流向管控。

　　消費貸“降價”

　　近期，隨著需求逐步回暖以及各類促消費政策落地實施，多家銀行順勢發力個人消費類貸款，不斷推出優惠活動，部分銀行消費貸款年化利率已經降至4%以下。

　　北京地區某大銀行貸款經理介紹，該行針對信用良好的老客戶發放的信用貸款年化利率是3.85%起，貸款應用于合法個人消費用途，額度最高可達20萬元，且全程線上審批。

　　“近期我行消費貸促銷活動較多，消費貸款利率可低至3.95%?！北本┑貐^某股份制銀行貸款經理介紹，該行消費貸產品還可以先息后本、提前還款，最大限度為客戶帶來優惠，近期還推出了抽獎活動。

　　與此同時，貸款中介也逐漸活躍。北京白領小李表示，近期已經多次接到貸款中介推銷電話，“最近好幾個貸款中介推銷的股份行或城商行個人信用類貸款年化利率在3.4%-3.6%之間，利率確實比之前降低了，但需另繳手續費。貸款可以用于裝修、購買家電，而且無需抵押，只用提供社保、公積金等證明就可以獲得授信?！毙±钫f。

　　隨著居民消費需求逐步釋放，消費貸也迎來了反彈。人民銀行日前公布的上半年金融數據顯示，上半年住戶短期貸款增加6209億元。東方金誠首席宏觀分析師王青表示，隨著疫情形勢緩和，居民消費、經營活動有所恢復，加之監管層要求加大對個體工商戶的金融支持力度，6月以消費貸和經營貸為主的居民短貸同比多增782億元，多增規模較上月進一步擴大。

　　發力消費金融市場

　　專家認為，消費貸款“降價”是商業銀行助力穩消費的舉措，同時也是看好消費金融市場的體現。

　　中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天認為，當前銀行需要加大貸款投放力度。消費貸的特點是小額、分散，與其他貸款類型相比風險相對可控。此外，今年以來資本市場避險情緒上升，居民儲蓄存款傾向增加，銀行在負債端的成本有望持續降低，資產端定價由此具有更多調整空間。

　　在上海金融與發展實驗室主任曾剛看來，銀行一方面面臨資產投放壓力，另一方面又面臨信貸投放壓力，因此銀行自然會將消費信貸置于重點投放領域。

　　“大力發展消費信貸有助于通過信貸實現穩增長、穩消費，對整個經濟運行具有促進作用?！痹鴦偙硎?，個人消費貸款利率下調將成為趨勢，有助于降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸需求，進而促進消費，對經濟“穩增長”有益。

　　與此同時，消費金融市場空間廣闊，已成為金融機構“必爭之地”。麥肯錫日前發布的報告顯示，中國消費金融市場仍將保持穩健發展，預計2025年年底市場規模將增至28萬億元人民幣。

　　從近幾年的上市銀行業績報告中不難發現，各銀行在零售金融、消費金融領域“攻城略地”力度不斷加大，信用卡、消費信貸已成為商業銀行零售轉型的重要抓手。與此同時，南京銀行、寧波銀行等謀求將消費金融公司牌照收入囊中，也顯示了商業銀行對這一領域的看好。

　　做好流向管控

　　今年以來，監管部門多次提及“加大信貸投放力度”。專家提示，在此背景下，尤其需要做好貸款流向管控。

　　近年來，消費貸款流入股市、樓市屢禁不止，近期隨著消費貸利率降低，更要防止資金流入政策限制或者禁止性領域。前述股份制銀行貸款經理稱，該行消費貸產品只能用于個人消費，銀行會對資金用途進行抽查，屆時需要客戶提供相應的消費憑證。

　　對于如何做好消費貸款貸后管理的監管工作，曾剛表示，首先是持牌經營，必須要持有相應的牌照；其次是嚴格準入管理，貸款是雙刃劍，必須要考慮產品準入上的適當性；再者是在營銷過程中要提高透明度，禁止過度誘導消費者，同時設定一定的準入門檻，推動定價合理化、透明化，以保障消費者利益