消費貸“降價”有利擴內需

　消費貸款“降價”，既是穩消費的必要舉措，也是貸款利率下行、融資成本降低的顯現。一方面，要選準方向，加大對重點領域的支持力度，如醫療健康、養老、托育等服務消費，以及汽車、家電等大宗消費；另一方面，要做好場景建設，讓消費貸款更加可得、易得。

　　個人消費貸款普遍“降價”了。近期多家商業銀行發布公告稱，該行的個人消費貸款開展“限時優惠”，年利率最低可降至3.75%，支持借款人將資金用于日常消費、耐用品消費、大宗消費、裝修等領域。此前，各家銀行的消費貸款年利率普遍在4.25%以上。

　　消費是經濟增長的第一拉動力。當前，尤其要做好穩消費工作，綜合釋放消費潛力。具體來看，一是在存量上下功夫，為應對新冠肺炎疫情影響，促進消費恢復發展，全力紓困餐飲、旅游、民航等特困行業；二是在增量上尋突破，促進新型消費，擴大重點領域消費，挖掘縣鄉消費潛力等。國務院常務會議已明確提出，鼓勵汽車、家電等大宗消費，各地不得新增汽車限購措施，已實施限購的逐步增加汽車增量指標。

　　作為釋放消費潛力的重要保障，消費金融產品要靠前發力、積極創新。當前，消費金融產品的主力軍是各家銀行推出的個人消費貸款，其“頭雁”作用不可小覷。不同于個人住房貸款，消費貸款無需抵押擔保，屬于純信用貸款。通常情況下，銀行會綜合消費者的個人信用狀況、收入水平、還款能力等因素，先給消費者一個貸款額度，在此額度內，消費者可通過手機銀行或線下網點申請消費貸款，資金實時到賬，若用錢計劃有變可提前還款，隨借隨還較為靈活。

　　此次消費貸款“降價”，既是穩消費的必要舉措，也是貸款利率下行、融資成本降低政策利好的顯現。消費貸款利率一直與同期限的貸款市場報價利率（LPR）掛鉤，通常是在LPR的基礎上加點，若借款人資質較好，可視情況再給予折扣。觀察1年期LPR不難發現，從去年年初至今，1年期LPR已先后從3.85%降至3.8%再降至3.7%。LPR改革的紅利持續釋放，帶動了企業貸款利率、個人消費貸款利率穩中有降。

　　消費貸款降價后，必須切實發揮惠民作用。一方面，要選準方向，加大對重點領域的支持力度，如醫療健康、養老、托育等服務消費，以及汽車、家電等大宗消費；另一方面，要做好場景建設，讓消費貸款更加可得、易得。消費是一個高度依賴于場景的行為，與互聯網電商、互聯網金融機構推出的消費貸款相比，商業銀行的貸款產品并不具備場景優勢，往往是借款場景、消費場景“兩張皮”，這導致部分消費者很少有機會獲知、獲得銀行的低利率消費貸款，進而影響貸款降價的惠民效果。

　　消費貸款惠民還要嚴防“李鬼”。必須把好資金流向關口，嚴防消費貸款違規流入股市、樓市、理財市場等政策禁止領域。商業銀行要切實擔負起貸前審查、貸后管理責任，從源頭上堵住漏洞。金融監管部門要嚴檢查、強問責，充分借助大數據等現代科技手段，有效識別挪用消費貸款的各類花招，讓層層繞道、借殼貸款等違法違規行為無處遁形，切實守住、守好消費貸款惠民、穩消費的基礎功能