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眼下，“掃一掃”的支付習(xí)慣正成為主流。當(dāng)人們拿出手機(jī)使用支付寶或微信進(jìn)行掃碼支付時(shí)，或許很少有人知道二維碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。然而，作為二維碼支付的“親爹”，銀聯(lián)沒有把握住好時(shí)機(jī)，并未最先被普遍應(yīng)用于自己。
數(shù)據(jù)顯示，支付寶和以微信支付為代表的財(cái)付通擁有今年1季度移動(dòng)支付市場(chǎng)93.21%的市場(chǎng)份額，占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)的地位。眼睜睜看著將被踢出局，銀聯(lián)開始焦慮了。也許是到了不得不出手的時(shí)候，銀聯(lián)找來了一群小伙伴，還打起了“安全牌、國際標(biāo)準(zhǔn)牌”。
5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此外，以京東、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景也被銀聯(lián)拉入“朋友圈”，數(shù)億活躍用戶可通過其App掃描銀聯(lián)二維碼支付。
銀聯(lián)一直在移動(dòng)支付領(lǐng)域苦苦探索，此前推出NFC進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)，又聯(lián)合蘋果、三星、華為等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay，但是結(jié)果并不理想，銀聯(lián)希望通過此舉扭轉(zhuǎn)其在移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)中的不利局面。
要介入已被支付寶和微信占據(jù)九成以上的二維碼支付市場(chǎng)，銀聯(lián)需要的不只能是“勇氣”。分析認(rèn)為，盡管此次銀聯(lián)二維碼打通了各商業(yè)銀行的二維碼支付渠道，但用戶使用微信、支付寶的支付習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，也形成了一定的客戶粘性，轉(zhuǎn)向銀聯(lián)二維碼的概率能有多高？不少行業(yè)人士對(duì)此并不樂觀。銀聯(lián)的勝算有多大，要看其后續(xù)的推廣力度、持續(xù)度以及用戶習(xí)慣的改變等，這些都有待考量。
就未來市場(chǎng)份額的預(yù)判、銀聯(lián)云閃付掃碼支付在推廣優(yōu)惠方面的打算以及持續(xù)力度、如何突破現(xiàn)有市場(chǎng)格局掌握主動(dòng)權(quán)等問題。
銀聯(lián)帶著朋友們“反擊”
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀行、銀聯(lián)幾乎已全面落后于支付寶、微信支付。易觀發(fā)布的《中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第一季度》顯示，2017年一季度，國內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18.8萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)46.78%。其中，支付寶和財(cái)付通(包含微信支付和QQ錢包)一季度市場(chǎng)份額分別為53.7%和39.51%，兩者共占據(jù)市場(chǎng)份額93.21%，保持絕對(duì)“雙寡頭”優(yōu)勢(shì)。
據(jù)悉，二維碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。中國銀聯(lián)負(fù)責(zé)人此前表示，銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國家工程實(shí)驗(yàn)室是國內(nèi)金融行業(yè)唯一的國家工程實(shí)驗(yàn)室，一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。
銀聯(lián)要把失去的拿回來，面對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的大蛋糕，多次調(diào)整策略，由NFC支付轉(zhuǎn)戰(zhàn)二維碼支付，由“銀聯(lián)錢包”轉(zhuǎn)向銀行App端，試圖扳回一局。中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行拓展二維碼支付市場(chǎng)，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是銀聯(lián)對(duì)兩大第三方支付巨頭支付寶和財(cái)付通的反擊。
銀聯(lián)有關(guān)人士稱，相較于市場(chǎng)上其他二維碼支付方式，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品具備三個(gè)主要特色：一是安全性更高，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，安全級(jí)別較高，保障消費(fèi)者資金安全；二是服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制保障使用無憂；三是境內(nèi)境外通用，銀聯(lián)國際正積極推動(dòng)香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳大利亞等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。
從安全性看，經(jīng)過產(chǎn)業(yè)各方對(duì)二維碼支付技術(shù)及安全規(guī)范充分論證，建立了完整的業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等全鏈條業(yè)務(wù)體系。
移動(dòng)支付戰(zhàn)略的不順
近年來，移動(dòng)支付一直保持著井噴式增長(zhǎng)。央行數(shù)據(jù)顯示，2016年全國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)257億筆，金額157萬億元，同比分別增長(zhǎng)85%和45%。
其實(shí)，對(duì)于龐大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，中國銀聯(lián)覬覦已久。在2015年12月，中國銀聯(lián)便推出基于NFC的HCE和Token技術(shù)的云閃付?？上Вy聯(lián)的NFC支付并沒有掀起太多水花，叫好不叫座。
眼看大半壁江山已經(jīng)落入他人之手，銀聯(lián)不得不重新審視最初的策略。由于支付寶和微信的用戶量大，普及率高，而NFC對(duì)硬件要求高，且支付場(chǎng)景少，二維碼支付的使用率已大幅領(lǐng)先于NFC手機(jī)支付。
其實(shí)，讓銀聯(lián)后悔不已的還有，作為二維碼支付的“親爹”，自己沒有抓住機(jī)會(huì)。
二維碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。這種誕生于銀聯(lián)實(shí)驗(yàn)室的支付方式，卻并未最先被普遍應(yīng)用于銀聯(lián)。2013年7月份，中信銀行推出第一期二維碼支付業(yè)務(wù)，同一年又推出“異度支付”，并未能引起市場(chǎng)關(guān)注。
然而，這種創(chuàng)新探索于2014年3月戛然而止。彼時(shí)，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗(yàn)證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)。銀行、銀聯(lián)的二維碼支付在市場(chǎng)中暫時(shí)偃旗息鼓。
2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機(jī)都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。隨后多家銀行的手機(jī)客戶端都設(shè)有掃碼支付功能，但使用該功能的用戶極少。2016年7月，工行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。目前，已有工行、交行、招行等多家銀行推出二維碼支付產(chǎn)品，不過，市場(chǎng)占有率并不高。
銀聯(lián)勝算幾何？
中國是全球掃碼付最發(fā)達(dá)的國家，二維碼其實(shí)由來已久，但它與線下支付聯(lián)系在一起，并讓廣場(chǎng)舞大媽也養(yǎng)成掃一掃結(jié)賬的習(xí)慣，不過用了三年時(shí)間。
支付寶和微信已在移動(dòng)支付市場(chǎng)獲得大部分市場(chǎng)份額，用戶黏性非常強(qiáng)。雖然銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品確實(shí)有著較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但是不能忽視的是用戶習(xí)慣已然形成。
在5月27日銀聯(lián)發(fā)布會(huì)之后，銀聯(lián)62活動(dòng)反攻首日便遭遇系統(tǒng)卡殼，上海一家大型超市卜蜂蓮花的收銀臺(tái)，擠滿了買單結(jié)賬的顧客，無奈收銀員掃了一遍又一遍，還是無法支付。在線下體驗(yàn)中，甚至有店員并不知道如何掃描銀聯(lián)二維碼支付。如此看來，線下的店員培訓(xùn)以及硬件上仍存拖后腿的現(xiàn)象。
支付工具的競(jìng)爭(zhēng)，主要障礙就兩個(gè)，客戶基礎(chǔ)和接入場(chǎng)景。銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行App的客戶變成自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場(chǎng)景數(shù)量的問題。從基礎(chǔ)和實(shí)力上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當(dāng)?shù)摹?/span>
銀聯(lián)即將開啟二維碼地推模式。前期側(cè)重于商戶受理，用戶被掃碼的模式；接下來帶有銀聯(lián)的付款碼也會(huì)遍布大街小巷。然而有媒體分析稱，銀聯(lián)不可能有大量的“資金沉淀收益”用來做貼補(bǔ)拓市場(chǎng)，也形不成自己的生態(tài)圈變現(xiàn)客戶價(jià)值。云閃付難以突破現(xiàn)有第三方支付公司主導(dǎo)的市場(chǎng)格局、掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)。
不管怎樣，“彎道超車”不易，銀聯(lián)想搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，必須花力氣和時(shí)間。
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